Souscription et fraude à l’assurance : mieux vaut prévenir que guérir ! [Tribune] (2024)

Gwendal Perrin

28 juin 2021 \11h18

3 min.de lecture

Dans le secteur de l’assurance, les technologies basées sur l’intelligence artificielle (IA) pour détecter la fraude lors de la déclaration et la gestion des sinistres ont été largement adoptées. Ce choix apparaît d’autant plus judicieux que le gain est immédiatement perceptible et mesurable. En revanche, encore peu d’assureurs s’appuient sur de telles solutions pour identifier, en amont, les souscriptions douteuses. Pourtant, une vigilance renforcée lors de cette étape peut se révéler utile pour éviter de futures fraudes et percevoir la prime/cotisation correspondant réellement au risque couvert.

La souscription, une étape clé à ne surtout pas négliger

À mesure que les assureurs se familiarisent avec les technologies d’IA pour la détection de fraude lors des déclarations de sinistre, certains se penchent désormais sur l’étape initiale : la souscription. Certains contrats portent en effet en eux, dès les prémices, les indices d’une future fraude et mériteraient un contrôle plus approfondi.

D’autant que les solutions intelligentes existent aujourd’hui pour intervenir dès cette étape. Les données agrégées et nettoyées de l’assureur et du futur assuré – croisées avec des informations externes (administratives ou toute autre information publique… ) – permettent d’effectuer des rapprochements entre des individus ou des organisations et de révéler les situations atypiques. Certaines sont également capables de valider, par exemple, l’authenticité d’une photo sur un permis de conduire ou de détecter d’éventuelles modifications réalisées avec un logiciel de traitement d’image sur un document « officiel », tel que le relevé d’informations d’un contrat automobile.

S’assurer avant que tout va bien se passer après

Alors que les assureurs ont parfaitement conscience que la souscription est une étape stratégique dans le cadre de la lutte contre la fraude, peu d’entre eux songent à s’équiper des technologies IA. En cause : leur difficulté à justifier auprès de leur direction un investissem*nt qui se justifie par des économies importantes mais dont les avantages ne sont pas immédiatement mesurables. Dans le cas d’une détection de la fraude liée à la déclaration d’un sinistre, le gain est immédiat puisque l’assuré n’est pas remboursé. En revanche, refuser de valider une souscription jugée trop risquée est plus difficile à défendre.

Il suffit pourtant de prendre l’exemple d’un cambriolage pour en comprendre l’intérêt. C’est généralement après avoir été victime de cet acte malveillant que les personnes s’équipent d’une alarme. En optant dès leur installation pour un tel dispositif, elles auraient sûrement pu éviter le cambriolage. Il en va de même avec la détection de fraude à la souscription : identifier les futurs fraudeurs en amont permettra de réaliser des économies en aval. Et c’est loin d’être son seul avantage !

Gagner en temps comme en efficacité pour renforcer la confiance des assurés

Pour éliminer les dossiers à risques, les équipes dédiées à la souscription surveillent aujourd’hui manuellement, et généralement par échantillonnage, environ 10% du portefeuille qui leur est confié. Un échantillonnage qui manque forcément d’exhaustivité et d’efficacité et qui, de surcroît, représente un temps passé considérable pour les gestionnaires. Équipées des bonnes technologies, elles pourraient, en revanche, se concentrer sur la vérification de demandes de souscriptions ou de contrats en cours identifiées par l’IA comme potentiellement frauduleuses. De quoi valoriser encore un peu plus leur travail ! Au-delà de la fraude, ces solutions vont permettre à l’assureur d’améliorer sa connaissance client, mais aussi de mettre en lumière les processus internes défaillants pour les optimiser et ainsi mieux contrôler le risque.

Enfin, l’assuré lui aussi a tout à gagner. En effet, certains assureurs, pour éviter de futurs déboires, font le choix d’analyser toutes les souscriptions manuellement, ce qui impacte les délais de réponse au client. Or, avec des démarches effectuées de plus en plus souvent en ligne, sans intermédiaire, la rapidité de traitement des dossiers devient un élément clé dans le choix de son assureur. Les technologies d’IA, qui permettent aujourd’hui de raccourcir ces délais à toutes les étapes de la vie des contrats, feront donc clairement, demain, la différence entre les acteurs du secteur...